Новости

Вернемся назад в прошлое, но ненамного, всего лишь к началу этого «чудесного» года крысы. Какими радостными и безоблачными казались тогда перспективы автокредитования и автомобильного рынка в целом.

Тогда банки раздавали деньги направо и налево, особо не задумываясь о платежеспособности заемщика. Как гордо они заявляли о снижении процентных ставок на рынке автокредитования! По данным компании «Простобанк Консалтинг», средние эффективные кредитные ставки на авто в течение 2007 года снизились на 1,5% в гривне и поднялись на 0,2% в долларах. В декабре 2006 года они составляли 13,7% в долларах США и 18,9% в гривне. В декабре 2007 года они составили 13,9% в долларах США и 17,4% в гривне. Прогнозы на 2008 год были радужными. Ожидалось снижение процентных ставок, увеличение срока кредитования до 10 лет, прогнозировалось также увеличение количества банков, поддерживающих кредитование б/у автомобилей. 

Стоит заметить, что основной акцент в продаже новых автомобилей делался именно на автокредитование только вначале года, таким образом, продавалось от 60% до 70% всех машин. Однако, как известно, все когда-нибудь заканчивается, так произошло и здесь. Уже в мае 2008 года стало понятно, что дальнейшего снижения процентных ставок не ожидается, а в перспективе они будут только повышаться. Действительно, последовал рост процентных ставок по новым кредитам. За ним - повышение по уже выданным, так как «умные» дядьки из банков перестраховались и внесли соответствующий пункт в договора. Это привело к тому, что сегодня мы имеем «космические» процентные ставки, которые могут быть повышены в одностороннем порядке в любой момент. Так, по данным "Простобанк Консалтинг", только за первые две недели октября банковские кредиты на покупку новых автомобилей подорожали на 1,54% и составили 24,56%. При этом семь банков временно прекратили кредитование. А за две последние недели ноября средняя эффективная ставка по кредитам на приобретение авто в гривне выросла на 1,06%, достигнув величины 26,79% годовых. Средняя эффективная ставка в долларах увеличилась на 0,2%, до 19,25% годовых, а в евро - на 0,59%, до 19,44% годовых. При этом средняя эффективная ставка по кредитам для новых иностранных автомобилей в гривне составила 26,53% годовых (+1,02%). Для новых же отечественных автомобилей этот показатель составил 27,05% годовых (+1,09%).
Долларовые эффективные ставки по автокредитам для новых иностранных авто практически не изменились, составив в среднем 19,07% (-0,06%), а новых отечественных выросли - 19,52% годовых (+0,55%). Эффективные кредитные ставки в евро на это же время достигли величин: для новых иностранных авто - 19,26% (+0,29%), а для новых отечественных - 19,72% ( +0,96%).
Если принять во внимание «падающую» гривну, которая постоянно теряет свои позиции, и постоянно увядающую платежеспособность граждан, ситуация складывается плачевно. Сегодня народ не только не хочет брать кредиты, но и не может возвращать те, что были взяты раннее. Банкиры не отрицают, что качество кредитных портфелей ухудшится, причем существенно. Они также прогнозируют, что уже к 2009 году доля проблемных кредитов вырастет минимум на 7-8%, и в дальнейшем будет стремительно расти.
Подобными проблемами весьма обеспокоены банкиры, и уже сейчас активно обсуждают планы спасения заемщиков, утверждая, что не желают забирать залоговое имущество, оставляя людей без жилья и автомобилей. Для банкиров, очевидно, что уже при курсе более 7 грн/долл. большая часть кредитов стала проблемной. Чтобы не допустить массовых неплатежей, Министерство финансов принялось за разработку механизма, по которому население сможет погашать большую часть (примерно 3/5 от суммы кредита) по старому курсу - 5,05 гривны за доллар. Оставшуюся часть ссуды заемщик будет оплачивать по новому курсу (приблизительно 7 грн/долл.).
Однако в нынешней постоянно ухудшающейся ситуации даже фиксация займа по курсу 5,05 грн, может не спасти положение. Виной всему массовое сокращение персонала, остановка предприятия, банкротства целых отраслей. Заемщикам скоро просто будет неоткуда брать средства для погашения займов даже по курсу 5,05 грн. 
Однако остается еще реструктуризация задолженности на более длительный период для тех, кто остался без работы. Это позволит заемщикам чувствовать себя увереннее и минимизирует ежемесячные выплаты. Такая доброта банков объясняется очень просто. В связи с глобальным финансовым кризисом лишних денег ни у кого нет. Даже если залоговое имущество забирать, его все равно не удастся продать, соответственно, вложенные в него деньги будут «мертвыми», а это в свою очередь очень невыгодно кредиторам.

Евгений Кобышев